譬如商业保险，它的限制太多，等报销的时候各种条条框框都出来了，比如免责条款，如果你只买份意外险，那么因疾病而住院肯定是不赔的。

那社保呢？很多人不知道，医保也有很多不能报的。

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● 第三方承担的，医保不管

举个栗子：去年，女明星谭松韵妈妈被撞身亡一案，因为肇事者是酒驾，所以医保不予报销。

很多朋友都不理解，交通意外造成的医疗费用，医保怎么就不报销了？

其实，这里涉及的就是医保的报销范围。

医保真的不是什么情况，都管都可以报销的。像交通意外这样的第三方责任，医保是不管的。

根据《中华人民共和国社会保险法》第三十条的免责规定，以下4种情况医保不赔：

1、应当由工伤保险基金中支付的；2、应当由第三人负担的；3、应当由公共卫生负担的；4、在境外就医的医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。

有些地区的社保局政策甚至直接规定了：交通事故、意外事故、医疗事故等按规定由第三方支付的，医保不报销。

● 由工伤保险承担的，医保不管

这个也不难理解，一般职工社保包含养老、医疗、生育、失业和工伤，而工伤的部分，理应由工伤保险基金支付，所以也刷不了医保卡。

比如工人在车间工作时被机器弄伤，这算工伤，治疗的费用医保就不能报销。

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需要把发票拿回来给单位，单位再向工伤保险基金申请报销，除了医药费，还有一些停工留薪期间工资、交通费、食宿费等补助。

● 预防性疫苗

去年7月公布的《基本医疗保险用药管理暂行办法》也指出：预防性疫苗不纳入医保支付范围，比如流感疫苗、宫颈癌疫苗、肺炎疫苗等，医保都不报销。

● 异地就医，医保不管

如果去外地就诊，没有做异地就医备案，那么也是不能直接用医保卡结算的，只能等回参保地了，再联系当地医保局报销，会比较麻烦。

再有就是去国外看病，那肯定也不属于医保定点机构了，连异地也不算，都得自费。

● 医保目录外，医保不管

一直以来，我们通过医保报销日常看病就医的费用，除了受到起付线、封顶线和报销比例的限制之外，还会受到医保目录的影响，只有在规定目录及范围内的费用，才能报销。

医保报销主要分为三大目录，“诊疗项目目录”、“医疗服务设施目录”和“药品目录”。

在这三大目录以外的，都属于自费项目，医保一概不管。

比如：

服务项目类：包括但不限于挂号费、诊金费、自请护士、特殊病房非疾病治疗类：体检、牙科（矫正、种牙等）、出国医疗、疫苗、保健诊疗设备及医用材料类：PETCT（9000左右一次）、CT（2000左右一次）、义齿、义眼、义肢（几万至十几万不等）、助听器等康复性器具治疗项目类：各类器官或组织移植的器官、不育不孕症相关、医疗事故以及其他责任事故引发的诊疗项目费用医保目录外药品类：药监总局公示可售目录是198093种，被列入医保目录的只有2535种，医保用药仅占全部药品的1.28%。也就是说，超过98%的药品医保是不管的。而且100%全部计入报销范围的甲类药，也仅仅只有592种。

医保很好，但能管的也基本是基础性的医疗费用，对于大病治疗所需的进口药物、靶向药物以及质子重离子治疗技术等，能发挥的作用有限。

有第三方责任人的，医保虽然不报销，但是商业保险没限制。

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应该由工伤保险承担的，商业保险也可以报。

不过像百万医疗险、意外险中的意外医疗，是在工伤保险报销完之后，剩余需要自费的部分再进行报销。

如果达到一定的伤残程度，意外险也能直接给一笔钱，与前面的报销不冲突。

预防性疫苗，在一般的医疗险当中，也属于免责范围。

不过，像打狂犬疫苗，被猫狗抓伤了，属于意外，意外险是可以报销的，而且有的意外险不限医保，打进口疫苗也可以。

非医保定点机构就诊，要看具体是去哪里看病。

● 一般的医疗险都只支持二级及以上公立医院普通部就诊，这些地方本身就可以用医保卡结算，只不过商业医疗险可以作为补充，进行二次报销。

● 而如果去私立医院的话，就需要投保专门的医疗险，比如一些可以报私立医院费用的高端医疗险。

● 如果是去异地就医，即使医保不报销，一般医疗险也可以报销，但是报销比例会打折，本来报100%，这时候可能只报60%，所以建议大家去异地就医，还是先做备案，先用医保结算，再找商业保险报销。

这样最终自己负担的费用会更少。

● 如果是去国外就医，就要看买的什么保险了，内地的医疗险一般只支持内地的医院，国外的还是不能报销，不过如果买的是重疾险，它不是报销型的，而是直接给钱的，拿到钱了，想去哪里看，就去哪里看。

总的来说，医保虽然门槛低，但总归还是一个兜底的作用，也有很多限制，所以医保+商业保险才能把生活中的风险覆盖的更全面。